发生交通事故，人们除了报警、拨打120以外，还有一个报备的电话要打，那就是关于车辆保险理赔的事宜，普通交通事故，理赔程序相对简单，可要是自已车跟自已车碰撞了，保险公司能否免赔，应如何处理？

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【资料图】

同一被保险人两车互撞，应如何处理？

广西道森律师事务所刘娟律师解答：

根据《保险法》第五十条第二款的规定，责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。与财产损失保险或人身意外保险不同，责任保险不以被保险人实际财产损失或人身损害为条件，是以被保险人的无形赔偿责任为承保对象，必须以被保险人对外承担法律责任为赔付条件。

因此，同一被保险人的不同车辆相撞发生事故时，由于被保险人不能成为自己的侵权主体，构成责任基础的侵权法律关系不存在，故因被保险的机动车事故导致的被保险人身或财产损失，不能作为本车的机动车责任保险受害人向保险人请求赔偿。被保险人的人身或财产损失只能通过人身意外险或其他非责任的财产保险获得赔付。

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刘娟律师解析：

互为车损之所以合理，是因为首先有商业第三者责任险条款为依据。条款第3条规定“第三者是指被保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括投保人、被保险人、保险人和保险事故发生时被保险机动车本车上的人员”，第5条规定“下列损失和费用，保险人不负责赔偿：被保险人或驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡及其所有或保管的财产的损失”。

由此可知，发生保险事故时，商业三者险赔偿的范围是不包括被保险人或者被保险人的财产的，这时发生保险事故商业三者险是不适用于被保险人的。

而条款这样规定的原因就在于此类事故如果发生，保险人显然无法区分是意外事故还是故意行为，为了防止被保险人制造保险事故，从而在制度上进行了一些设计，以有效消除这种道德风险。